消费贷的套路防不胜防，买车谨慎和理性才是王道

时下，正值各家汽车品牌冲刺销量的关键时刻。

对于消费者而言，一方面是车企纷纷推出优惠降价政策，比亚迪、极氪、领克、零跑等品牌各种限时优惠，再加上合资品牌受到新能源的冲击，也在调整价格，此起彼伏的价格战看得消费者眼花缭乱；而另一方面，现在流行的汽车消费贷，是银行和汽车金融公司针对那些有购车需求但手头资金紧张的消费者，推出的一种贷款方式。从满足消费者需求来说，此举无疑是雪中送炭，可以让消费者提前实现有车生活，从市场发展层面来看，这也促进了我国汽车市场发展。

想法很美好，但现实却很残酷。

汽车消费贷，表面看来降低市场门槛，促进居民消费，但实际上却是，在执行过程中，汽车消费贷出现了诸多的问题，消费者不仅没有享受到应有的优惠，反而是多花了很多冤枉钱，导致自身利益受损。

购车的套路防不胜防

此前，我们聊过全款买车和贷款买车之间的差别。在汽车销售过程中，消费者选择全款买车，那么销售人员得到的提成就非常少。比较极端情况下，消费者全款买车，销售人员可能还要被罚款。如果消费者选择贷款买车，那么销售得到的提成会相对高一些，其中的原因就是在贷款买车的每个环节都涉及到费用。比如金融服务费，手续费，还有贷款买车，还只能通过4S店指定的保险公司买，保险费用比在自行购买要贵很多，多出来的钱，4S店是可以拿到返点的。

而汽车消费贷产生的利润则更高。比如，销售人员会用费率替代利率的概念，消费者以为自己享受的低息优惠，实则等真正签订贷款合同的时候，销售人员原先说的低利率，而银行在计算的时候则变成了综合年化后的利率。除此之外，还有提前还贷的问题。销售人员基本都会说一年之后就可以提前还贷，而实际情况基本都得是两年之后才可以，也就是说至少要多付一年的利息。

而这两笔钱的支出就已经超过销售人员承诺的贷款买车享受到的优惠。这样的案例比比皆是。

消费者以为自己捡到了大便宜，实则却是买的永远没有卖的精。

当然也有个别的银行和金融机构，事先和消费者不明确具体利率，而是等待贷款批复额度唯有理由打马虎眼，等消费者定金也交了，贷款合同也办了，才发现合同上的费率和其他的一些要求和销售人员之前的承诺完全不一样，而此时木已成舟，消费者只能哑巴吃黄连，有苦说不出。

而所谓的零首付和零利息买车，也基本都是套路。大多是商家和金融机构打着吸引消费者的噱头，大肆利用信息差，在合同上做手脚，收取相关的费用，单是这笔支出就已经超过了正常的费用。

损失点钱财是一方面，钱车两失才是最坏的结果，而这样的例子也不少见。特别是零首付买车基本都是融资租赁的套路，大家买车一定要看好合同，尽量问清楚细节，最好是全程录像，以求最大限度保护好自身利益。

天上掉的馅饼都是陷阱

关于汽车消费贷中的各种乱象，消费者自身需要做好防范措施是一个重要方面，监管部门的严格执行同样重要。此前，金融监管部门曾发布《关于进一步规范汽车金融业务的通知》明确，应当充分尊重消费者知情权与自主选择权，明确告知年化贷款利率及费率，不得使用与实际不符的“免收贷款违约金”“车辆免抵押”等话术诱导消费者购买金融产品与服务。

正所谓道高一尺魔高一丈，不良商家和金融机构在打擦边球这方面永远都是没有做不到，只有想不到。为了推销汽车贷款，总是能制造出前所未有的的营销噱头，拨动着消费者那根敏感的小神经。

今年以来，国家为了促进汽车消费，减轻消费者的购车负担，各种金融利好政策频出，各部门之间相互协作，在汽车消费各个环节通力合作，在贷款从贷款利率、税收优惠等方面完善举措，降低中间环节成本，让消费者享受贷款购车的实惠。

而有些不良商家和金融机构则是浑水摸鱼，抹黑了品牌，影响了市场，搅乱了秩序。要想指望他们个体自我要求，那是天方夜谭。还是需要重拳出击，整治乱象离不开多部门的合力。目前，有关部门要厘清金融机构与汽车经销商之间的职责边界，细化贷款服务价格和合同管理，向消费者详细解释金融术语概念和披露各个环节的收费。

还是那句话，消费者首先要有理性认知，天上不会平白无故掉馅饼，注定是个陷阱。如果非要火中取栗、虎口拔牙，就想占这个便宜，那就全程做好录像，审好合同。

百姓评车

所以，消费者买车一定要保持理性。根据自己的经济情况量力而为。如果为了所谓的面子和虚荣，去追求更高一级别的产品，就要承担更重的生活压力，搞不好还得损失一笔钱，甚至连车都不是自己的，那才是真的得不偿失。

而这一切的危害是必然发生的，而且都是可以预见的。就跟电信诈骗的逻辑一样，只要有人心动了，就必然会上钩，就必然会损失钱财。最好的办法就是，对所有的非正规的宣传套路都敬而远之。